Ключевыми вопросами возможности применения новых технологий в банковской сфере являются не только их наличие, но и применимое регуляторное поле
Согласно исследованиям McKinsey&Co, трендами в банковской эволюции являются автоматизация процессов и операций, возрастающее государственное регулирование и все большее применение новых технологий. Финансовые потоки глобализируются, технологии позволяют реализовывать новые продукты, что делает контроль для государства все сложнее и это, в свою очередь, вызывает усиление регулирования. Технологии блокчейна позволяют проводить операции наиболее эффективным способом, максимально прозрачно и безопасно для пользователей. С появлением на рынке банковских услуг FinTech компаний и все большей экспансией технологий практически во все секторы реальной экономики, вопрос адаптации для глобальных игроков рынка банковских услуг к таким трендам постепенно становится вопросом выживания.
Украинские банки достаточно активно развивают digital banking. Привычным для многих клиентов банков стало использование электронных подписей, электронных документов, услуги дистанционного обслуживания. Примечательно, что многие продукты требуют от банков не только новаций в области технологий, но и креативности юристов, поскольку адаптировать digital banking продукт, который хотя и соответствует всем стандартам ALM политик и не противоречит действующему законодательству, к нормативным требованиям ведения банковской деятельности бывает порой не просто – нормативное регулирование пока что не соответствует новым вызовам и требует значительных изменений. В тоже время, в европейских странах digital banking является не только распространенными, но и сам рынок такого вида банковских услуг сформировался и распределен. Так, шведский банк Klarna Bank AB, основным сервисом которого являются обеспечение безопасных платежей электронной коммерции, обеспечивает расчетыоколо 40% всех продаж электронной коммерции страны.
Очевидно, банковскому сектору Украины есть к чему стремиться и тем отдаленнее представляется перспектива для украинских банков внедрения блокчейн-технологий, использования токенизации активов - ведь в этом направлении наработок гораздо меньше, как с точки зрения отработанных продуктов, так и возможности интеграции в действующее нормативно-правовое поле. О том, какие продукты уже внедряются в нашей стране и какие суперинновационные предложения существуют в области применения блокчейн технологий и токенизации активов в банковской сфере, пойдет речь дальше.
Токенизация платежей
Самым распространенным применением токенов при предоставлении банковских услуг является токенизация платежей. Некоторые банки уже предлагают такую услугу, которая заключается, как правило, в возможности использования при проведении платежей токенов, генерируемых смартфонами пользователей. Как было заявлено Mastercard в нашей стране к лету 2018 года топ-10 банков подключатся к Android Pay и будут предлагать услуги проведения , платежей с использованием токенов, без применения пластиковых карт. Сама технология платежа подразумевает замену данных платежной карточки уникальным цифровым идентификатором-токеном. Это делает платеж безопасным, так как он проходит без разглашения данных платежной карты и даже в случае несанкционированного завладения токеном злоумышленником его использование невозможно, поскольку он уже использован и доступа к карте нет.
Что же касается владельцев устройств Apple, то в ряде европейских стран и стран азиатско-тихоокеанского региона уже давно существует сервис Apple Pay – токенизация платежей через устройства Apple. Как заявлено на официальном сайте компании, платить также легко, как отправить смс. Пользователи могут пополнить карточку, оплатить покупку прикосновением к экрану либо просто обращением к Siri.
Криптовалютные платформы
Из криптовалютных платформ следует отметить платформу Ripple, которая использует технологию блокчейн с применением токенизации активов. Система поддерживает токены, которые основаны на фидуциарных деньгах, криптовалюте, товарах и многих других объектах, которые могут быть потенциально интересны пользователям, например, минуты мобильной связи. Нужно отметить, что подобные платформы в настоящее время не только не составляют прямой конкуренции банкам, но даже банки активно начинают сотрудничать с платформами. Так, в ноябре-декабре 2017 года компания Ripple сообщила, что American Express и Santander намерены использовать протокол Ripple для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки — для проведения трансграничных платежей.
Объединение банковского сервиса и технологий
Одним и самых инновационных решений в области интеграции технологий и банковских продуктов является создание платформы BANKEX. В конце 2017 года платформа завершила продажу токенов на общую сумму 70, 6 млн долл. США Держателями являются 5 752 человека из 123 стран.
Ноу-хау BANKEX является суть технологии — объединение «банка как сервиса», технологии блокчейн и токенизации активов. Права на материальные и нематериальные активы переводятся в цифровой формат токенов, что, в результате, позволяет банкам перевести такие активы в денежную форму. Как заявлено на официальном сайте платформы, данное становится возможным благодаря формированию пула похожих активов, включая пул банков, чем создается рыночная площадка, где банки выигрывают благодаря полученной ликвидности, а инвесторы — благодаря прозрачному распределению и использованию инвестиций. Новая бизнес-модель позволяет построить инновационный финансовый продукт, который интегрирует разнообразные существующие технологические решения, банковские продукты и юрисдикции.
Наши реалии
Ключевыми вопросами возможности применения новых технологий являются не только их наличие, но и применимое регуляторное поле. Вопросы идентификации клиентов и соблюдение правил финансового мониторинга при реализации новых технологий являются на сегодня не единственными, но одними из ключевых.
В настоящее время электронная идентификация при ведении хозяйственной деятельности, по сути, прямо не предусмотрена. Вместе с тем, учитывая нормы Закона «Об электронной цифровой подписи», можно говорить о возможности электронной идентификации обладателей такой электронной подписи. Также, антикоррупционное законодательство является флагманом, ведь именно при заполнении деклараций лиц, уполномоченных на выполнение функций государства, нормативно определено использование процедуры электронной идентификации. Электронная идентификация также возможна при совершении действий с государственными органами. Следует отметить, что новый Закон «Об электронных доверительных услугах» от 5 октября 2017 года № 2155-VIII нормативно предопределяет возможность электронной идентификации без ограничения области применения такой идентификации. Видимо, с вступлением в силу данного закона, в сочетании с возможностями использования ID-паспортов, банковский сектор сможет более уверенно развивать банковские технологии, предлагать новые прозрачные модернизированные банковские продукты. Юридическая же экспертиза таких новых проектов значительно снизит риски первопроходцев и обезопасит как банки, так и их клиентов.
