logo-image
Why is it Harder for Banks to Sell Bad Loans
Author: Yevgen Porada
Download pdf

 

You can read the article below in the language of the original.

Почему банкам стало сложнее продавать проблемные кредиты

Купля-продажа проблемных кредитов в Украине была весьма востребованной в 2012 году и, по всей видимости, останется актуальной в 2013-м.

По официальной статистике НБУ на 1 декабря 2012-го, размер проблемной задолженности в банковском секторе составил около 78 млрд гривен, но реальное положение дел гораздо хуже, и это признают сами банкиры.

В целях оптимизации банковских резервов большинство проблемных кредитов выведены из банков на связанные факторинговые компании, и именно там ожидают своей дальнейшей судьбы, освободив банки от чрезмерной финансовой ноши.

2012 год ознаменовался несколькими значительными законодательными изменениями, которые могут существенно повлиять на сделки с проблемными кредитами. Среди них можно отметить следующие две проблемы.

1. Арест заложенного имущества

4 ноября 2012 года в Гражданский кодекс Украины были внесены изменения, обязывающие суд налагать арест на залоговое имущество должника, если кредитный договор или договор залога признается судом недействительным. Арест должен был служить обеспечением того, что должник не уйдет от своего обязательства вернуть сумму кредита, которую он изначально получил от банка (как того требует законодательство в случае признания договора недействительным).

Многие банки очень ждали этих изменений и надеялись, что они помогут в борьбе с недобросовестными должниками, пытающимися оспорить действительность договора залога, чтобы потом быстро вывести залоговое имущество на третьих лиц и ничего не возвращать кредитору. Ожидалось, что эти изменения сделают проблемных должников более сговорчивыми, а стоимость проблемных активов на рынке значительно увеличится.

Но все оказалось не столь радужным на практике. Ложку дегтя в бочку меда 27 декабря 2012 года добавил Высший хозяйственный суд Украины, который издал информационное письмо, разъясняющее, что действие вышеизложенных изменений должно применяться только в отношении тех кредитных договоров и договоров обеспечения, которые были заключены после вступления в силу изменений в Гражданский кодекс, то есть после 4 ноября 2012 года.

По нашему мнению, такая позиция Высшего хозяйственного суда Украины не совсем обоснована, и есть достаточные основания утверждать, что изменения в отношении ареста залогового имущества можно применять к уже заключенным договорам, решение о недействительности которых еще не было принято судом. Любопытно, каким путем пойдет судебная практика – ведь информационные письма Высшего хозяйственного суда не являются обязательными в применении.

2. Новый реестр прав на недвижимость

С 1 января 2013-го заработал новый Реестр вещных прав на недвижимое имущество (далее – Новый реестр), который заменил собой сразу три других реестра – Реестр прав собственности на недвижимое имущество, Единый реестр запретов отчуждения объектов недвижимого имущества и Государственный реестр ипотек.

Поскольку законодательство не предусматривает автоматического переноса информации из старых в Новый реестр, ситуация с последним уже наделала много шума из-за очередей в офисах регистратора (Государственной регистрационной службе Украины при Министерстве юстиции), отказов нотариусов в регистрации операций по купле-продаже недвижимости и т. п.

Не обошла проблема с Новым реестром и сделки по купле-продаже кредитов. Практически все крупные сделки с кредитными портфелями были приостановлены в начале года по абсолютно технической причине.

При купле-продаже кредитов первоначальный кредитор вместе с правами по кредитному договору обязан передать покупателю также права по договорам ипотеки, которые обеспечивают соответствующие кредиты. По действующему законодательству, такой переход прав на ипотеку должен быть зарегистрирован нотариусом в Новом реестре в дату заключения соответствующей нотариальной сделки.

Но если по одному договору передается портфель, состоящий из тысячи ипотек, то требование по нотариальному оформлению практически неосуществимо, поскольку внесение соответствующей информации по одному ипотечному договору в Новый реестр занимает у нотариуса около 2 часов. Ранее это занимало намного меньше времени и не было привязки к дате сделки (то есть, заключали договор, а потом неспешно, в течение 5-10 дней, все регистрировали).

Более того, не совсем понятно, можно ли регистрировать в Новом реестре уступку по ипотеке, запись о которой есть только в старом Государственном реестре ипотек, без предварительного внесения информации в Новый реестр о праве собственности на объект недвижимости, что может быть сделано только по заявлению самого собственника, но не ипотекодержателя.

Очень хочется надеяться, что Государственная регистрационная служба Украины не останется равнодушной к этим проблемам и в ближайшее время внесет соответствующие изменения, позволяющие устранить их.